Pourquoi choisir une couverture à 200% sur l’assurance de prêt pour deux co-emprunteur ?

Par Marie M., experte en assurance emprunteur

Lorsque deux personnes souscrivent ensemble un crédit immobilier, le choix de la quotité d’assurance de prêt est une décision essentielle. Si la couverture minimale exigée doit atteindre 100 % du montant emprunté, certains couples choisissent une couverture à 200 %, c’est-à-dire une assurance à 100 % pour chacun des co-emprunteurs. Cette solution permet de protéger intégralement le conjoint survivant ou l’emprunteur restant en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie.

Dans cet article, nous verrons comment fonctionne la quotité d’assurance, quels sont les avantages d’une couverture à 200 % et pourquoi une offre comme Cardif Libertés Emprunteur peut constituer une solution pertinente pour sécuriser un projet immobilier à deux.

Comment fonctionne la répartition de la quotité entre deux co-emprunteurs ?

La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Lorsqu’un crédit immobilier est souscrit à deux, la banque exige que le total des quotités atteigne au minimum 100 %.

Les co-emprunteurs peuvent ainsi opter pour une répartition équilibrée, comme 50 % / 50 %, ou choisir une répartition différente, par exemple 70 % / 30 % ou 60 % / 40 %. Ils peuvent également privilégier une couverture renforcée avec une quotité de 100 % pour chacun, soit une couverture totale de 200 %.

Cette répartition doit être adaptée à la situation financière du couple, à ses revenus et à ses objectifs de protection.

Les limites d’une couverture à 100 %

Avec une quotité totale de 100 %, seule une partie du capital restant dû est remboursée en cas de sinistre touchant l’un des co-emprunteurs.

Prenons l’exemple d’un capital restant dû de 180 000 € avec une répartition 50 % / 50 %. Si l’un des emprunteurs décède, l’assurance ne rembourse que 90 000 €. Le conjoint survivant doit alors continuer à rembourser les 90 000 € restants.

Cette situation peut fragiliser l’équilibre financier du foyer, notamment lorsque les revenus du ménage reposaient sur les deux emprunteurs.

La couverture à 200 % : une protection maximale pour le couple

Avec une couverture à 200 %, chaque co-emprunteur est assuré à hauteur de 100 % du prêt.

Concrètement, si l’un des deux emprunteurs décède ou se trouve dans une situation couverte par le contrat, l’assurance rembourse l’intégralité du capital restant dû. Le crédit immobilier est alors totalement soldé.

Cette solution offre une sécurité renforcée aux couples souhaitant préserver leur niveau de vie et protéger leur patrimoine.

Préserver le logement familial

L’un des principaux avantages d’une couverture à 200 % est de permettre au conjoint survivant de conserver le logement sans avoir à supporter seul les mensualités du crédit.

Cette protection est particulièrement intéressante :

• pour les couples avec enfants ;
• lorsque les revenus des deux emprunteurs sont indispensables au remboursement ;
• dans le cadre d’un investissement immobilier important ;
• lorsque l’un des emprunteurs exerce une profession présentant davantage de risques.

Une meilleure sérénité financière

En cas de décès ou d’invalidité lourde d’un co-emprunteur, la disparition de tout ou partie des revenus du foyer peut avoir des conséquences importantes.

Grâce à une quotité de 100 % sur chaque tête, le conjoint survivant n’a plus à assumer le remboursement du prêt. Il peut ainsi se concentrer sur sa réorganisation familiale et financière sans subir la pression d’une dette immobilière.

Pourquoi choisir Cardif Libertés Emprunteur pour une couverture à 200 % ?

Filiale du groupe BNP Paribas, Cardif est aujourd’hui l’un des acteurs majeurs de l’assurance emprunteur. Son offre Cardif Libertés Emprunteur permet aux particuliers de bénéficier d’une couverture adaptée à leur profil tout en profitant des avantages de la délégation d’assurance.

Dans le cadre d’un projet immobilier à deux, nous conseillons Cardif pour assurer votre crédit immobilier. Cette solution peut notamment répondre aux besoins des co-emprunteurs qui souhaitent mettre en place une couverture à 200 % afin de protéger efficacement leur foyer en cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie.

Les atouts de Cardif Libertés Emprunteur

Cardif Libertés Emprunteur se distingue notamment par :

• des garanties adaptées à de nombreux profils d’emprunteurs ;
• une tarification souvent compétitive par rapport aux contrats groupe proposés par les banques ;
• un accompagnement dans les démarches de changement d’assurance ;
• une gestion simplifiée grâce aux possibilités offertes par la délégation d’assurance.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sous réserve de respecter l’équivalence des garanties exigées par la banque. Cette évolution permet aux emprunteurs de rechercher une meilleure couverture ou de réaliser des économies tout au long de la durée de leur crédit.

Dans certains cas, les économies réalisées grâce à la délégation d’assurance peuvent contribuer à financer une quotité de 200 %, offrant ainsi un niveau de protection supérieur sans augmenter significativement le coût global du projet.

Comment savoir si la couverture à 200 % est adaptée à votre situation ?

La couverture à 200 % est particulièrement pertinente lorsque les deux emprunteurs disposent de revenus similaires et que l’équilibre financier du foyer repose largement sur leurs deux salaires. Elle constitue également une solution adaptée aux couples qui souhaitent offrir une protection maximale au conjoint survivant et faire de la conservation du logement familial une priorité en cas d’imprévu.

Même si cette formule entraîne généralement une cotisation plus élevée qu’une répartition classique, elle offre un niveau de sécurité particulièrement élevé. Avant de faire votre choix, il est recommandé de comparer plusieurs offres d’assurance emprunteur et d’évaluer précisément les conséquences financières qu’un décès, une invalidité ou une perte d’autonomie pourrait avoir sur votre foyer.

En bref : que retenir ?

Choisir une couverture à 200 % sur une assurance de prêt permet de protéger pleinement chaque co-emprunteur. En cas de décès, d’invalidité ou de perte totale et irréversible d’autonomie de l’un des assurés, le capital restant dû peut être intégralement remboursé, préservant ainsi le conjoint survivant de toute charge liée au crédit immobilier.

Pour les couples qui souhaitent sécuriser durablement leur projet immobilier, cette solution constitue souvent le niveau de protection le plus élevé. Grâce à la délégation d’assurance, des offres comme Cardif Libertés Emprunteur, proposée par Cardif, filiale du groupe BNP Paribas, permettent d’envisager cette couverture renforcée tout en optimisant le coût global de l’assurance de prêt.